申請創業貸款實務知識及經驗-創業貸款利率怎麼選？選錯沒省到利息還讓你壓力倍增--加盟連鎖開店經營知識庫 @ 阿甘創業加盟網部落格

申請創業貸款實務知識及經驗-創業貸款利率怎麼選？選錯沒省到利息還讓你壓力倍增--加盟連鎖開店經營知識庫

創業貸款利率怎麼選？選錯沒省到利息還讓你壓力倍增

創業貸款前不能只考慮利率高低，最好還要考慮未來利率走向及日後還款能力；另亦須確認與銀行契約書中是否有違約條款。

大環境正當低利時，「浮動式利率」相對會較輕鬆；採一段式貸款利率方案利率變動較有彈性優點是還款較穩定比較沒有未來升息風險，缺點是未來貸款期間若遇上央行大幅度或不斷降息，那付出的利息會比分段式貸款多；採分段式貸款利率方案優點是利率變動較有彈性，短期貸款支出相較輕鬆，缺點是未來貸款期間若遇上央行大幅度或不斷降升息，貸款利率愈繳愈高，那付出的利息會比一段式貸款多。另外，特別是採分段式貸款利率方案者，還得注意提前繳清貸款，有無綁約期，有些銀行會規定，幾年內不可還款超過貸款幾成，若提前解約則須繳納違約金。

在各有優缺點下，建議創業或加盟開店者充分了解自身資金週轉需求與貸款屬性，格外重要，應先評估自己預計幾年內要繳清貸款，如果有能力在前幾年內即可償還，可選擇利率前低後高型的分段式貸款方案，若是償還須10、20年或更長長期繳納，建議可採浮動利率一段式的貸款方案，否則後期貸款利率愈繳愈高，未必會比較划算。

以下申請創業貸款應知實務知識及經驗案例
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雖然有多家銀行參與這股開店創業熱潮，在官方網站上也都掛有連鎖加盟創業貸款，但實務上很多家銀行對加盟創業貸款，為了風險考量考量，能不貸就不貸，都採冷處理，特別是一些老行庫，除非加盟創業者經營的店面是自有的，銀行就會因有較足額擔保貸款核貸貸款給加盟創業者。

加盟創業貸款其實算是一種無擔保信用貸款，且連鎖加盟業良莠不齊，風險高過房貸車貸等有擔保貸款，萬一貸款人跑了，至少房子還可拍賣，雖手續麻煩些但事後確實可補償其大多數損失回來，所以站在銀行立場寧願做房貸，不願承做加盟創業貸款。目前金融業界中對加盟創業貸款承做數量較多，核貸貸款較多的金融機構是土地銀行、台灣中小企業銀行的青創貸款、微型創業貸款。

申請創業貸款應知實務知識及經驗案例:
銀行核貸連鎖加盟創業貸款時，通常會依加盟店行業特性為評分標準，除非加盟開店創業者經營的店面是自己的，銀行就會考慮貸款。大型行庫如三商銀對便利商店和超商加盟店核貸意願較高；民營銀行則對各類型加盟店都會核貸，但會視加盟店行業別的風險決定貸款利率高低。因此加盟開店創業者透過合作加盟總部業者向銀行申請辦理加盟創業貸款專案，核貸通過機率比較高外，借款利率也會比較低。
加盟創業貸款是一種無擔保信用貸款，因此銀行立場是寧願做房貸，萬一貸款人繳不出利息，至少還有房子可以拍賣，可補回損失部份。銀行的連鎖加盟創業貸款若不能核貸，那缺創業資金的加盟主該如何申貸創業貸款？加盟開店創業者可找勞委會委託銀行的微型創業貸款來承做，目前承做微型創業貸款屬土銀、台企銀數量最多，就相當適用於連鎖加盟創業運用，一來利率比其他無擔保信用貸款來的低很多外，還有最重要的是連鎖加盟創業核貸比率也比較高。不過也不是來申請連鎖加盟創業貸款都可以貸款，銀行會以開店地點、加盟開店創業者人格特質、學經歷、經營行業特性，進行風險評估，一般銀行還會要求申請連鎖加盟創業貸款貸款人提出創業企畫書內有還款計劃，以降低貸款風險。

申請創業貸款應知實務知識及經驗案例:
有貸款創業打算的加盟開店創業者，創業前務必要先具有基本理財的概念，至少要能夠依照財務計劃謹慎做好創業資金配置，才不會因過度相信自己的能力，或是過度樂觀預估未來營收，而一下借貸過多負擔過重，進而影響日後店務的營運及發展。
創業貸款金額比例過高會讓你擔心被借貸利息追著跑，產生時間壓力，長期成為房東和銀行的奴隸，背借貸付租金壓力。一身沉重債務，會讓你無法集中心力於經營管理店務上，導致服務品質降低，因此加盟創業前一定要評要量力而為，在能力範圍內從「理債」角度思考，估好本身的財務能力與開辦費用及開幕後每月的成本支出，再決定要貸款金額多少。

　
申請創業貸款應知實務知識及經驗案例:
做生意要有資本，如果沒有資本，就必須向他人借貸，在此提醒欠缺資本的加盟開店創業者小心銀行低利創業貸款陷阱，千萬不要只想快速籌資來加盟創業，而忽略風險及後果。
政府的創業貸款是政府鼓勵創業的政策，但實務申請上規定繁複、資格限制多、還需要提交經營計畫書…等，使得欠缺創業資本者申請的意願不高，轉而向銀行低利創業貸款借貸資金，雖說銀行本來就是辦理借貸的機構，然銀行有風險考量，也有種種資格條件審核，欠缺創業資本者往往不是欠缺保人保證，不然就是缺乏信用，而無法順利取得銀行低利創業貸款，此時部份銀行業者就藉機介紹利率較高的借貸管道給創業者，欠缺創業資本者如在此急於創業籌資用錢的心理，又不知從何管道籌錢下，就很容易忽略到貸款管道的陷阱，選擇較高的借貸管道籌資。因此，欠缺創業資本的加盟開店創業者千萬不要只想快速籌資，而不考慮風險及後果。

申請創業貸款應知實務知識及經驗案例:
有貸款創業打算的加盟開店創業者，創業前務必要先具有基本理財的概念，至少要能夠依照財務計劃謹慎做好創業資金配置，才不會因過度相信自己的能力，或是過度樂觀預估未來營收，而一下借貸過多負擔過重，進而影響日後店務的營運及發展。
創業貸款金額比例過高會讓你擔心被借貸利息追著跑，產生時間壓力，長期成為房東和銀行的奴隸，背借貸付租金壓力。一身沉重債務，會讓你無法集中心力於經營管理店務上，導致服務品質降低，因此加盟創業前一定要評要量力而為，在能力範圍內從「理債」角度思考，估好本身的財務能力與開辦費用及開幕後每月的成本支出，再決定要貸款金額多少。
　

　
申請創業貸款應知實務知識及經驗案例:
開補習班容易但如何維持獲利生存下去才是一大難題
現今社會子女數目少，父母對於子女教育品質非常重視，所以學校附近都可見各種才藝及語文短期補習班到處林立，再加上打著高知名度連鎖分店大量增設，學童減少補習班卻又不斷新增下，僧多粥少的情況下，當然會造成競爭搶學生的情狀，據內政部統計未來就學兒童數在2007年起將在逐年遞減，同業競爭搶學生情形將會越來越嚴重，未來要開補習班容易，但如何維持獲利生存下去才是一大難題。
有業者因應未來招生兒童數可能減少的應變措施，採取降低營業成本的節流方式，老師須得身兼教學、招生、文宣製做，行政人員身兼數職當保姆、當娃娃車司機接送學童，以降低營業成本維持利潤空間。
然而個人認為補教業者除節流外，還應該將重心放在教學口碑和溝通上，因為現在社會有一現象，學生月考成績考好考壞，家長都不認為是學校老師教的好或不好，而是找安親才藝補習班負責，所以補教業者除強化教學成果，注重學生成績，以專業教學來招生取勝外，還要跟學生家長們保持良好互動關係，這就是你能否續留下或招到學生的重要關鍵。
　

申請創業貸款應知實務知識及經驗案例:
雖然有多家銀行參與這股開店創業熱潮，在官方網站上也都掛有連鎖加盟創業貸款，但實務上很多家銀行對加盟創業貸款，為了風險考量考量，能不貸就不貸，都採冷處理，特別是一些老行庫，除非加盟創業者經營的店面是自有的，銀行就會因有較足額擔保貸款核貸貸款給加盟創業者。
加盟創業貸款其實算是一種無擔保信用貸款，且連鎖加盟業良莠不齊，風險高過房貸車貸等有擔保貸款，萬一貸款人跑了，至少房子還可拍賣，雖手續麻煩些但事後確實可補償其大多數損失回來，所以站在銀行立場寧願做房貸，不願承做加盟創業貸款。目前金融業界中對加盟創業貸款承做數量較多，核貸貸款較多的金融機構是土地銀行、台灣中小企業銀行的青創貸款、微型創業貸款。
　　
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