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有意創業者最常碰到的問題及困難是創業資金的來源，政府青創貸款應是創業者最佳的籌錢管道。目前政府所提供各種貸款方案，以青創貸款（20至45歲）、微型創業貸款（46至65歲）、創業鳳凰貸款、原住民創業貸款為主。



申請政府青創貸款（20至45歲創業貸款）最常碰到無法順利申貸的幾種情況，一是申請人還未成立公司（青創貸款規定須成立公司）。二是營業登記證超過三年（青創貸款規定不得超過三年、微型創業貸款更規定不得超過一年）。三是律師、會計師、醫師缺執業證明，補教業缺立案證明。另貸款額度不得高於公司資本額，因為銀行為避免借貸風險對申請創業貸款審核，借貸銀行會有內規規定，所以創業者要先成立公司且其資本額要高過借貸額度，才能順利取得。

然無論申請官方或民間創業貸款，一定要先弄清楚貸款條件，並事先規劃好還款計畫，以避免創業失敗後所衍生出個人或家庭財務問題。

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當您正在籌創業資金或是經商手頭不方便需資金週轉的時候，站在銀行立場來看，銀行的立場是寧願做房貸，不做其他貸款，因為貸款人萬一跑了，至少還有房子可以拍賣抵押，要不就是開店者店面是自有的，銀行就會考慮貸款給你。所以只要您名下有房子，您的房子就可以發揮其用途，站在籌創業資金或是經商需資金週轉業者立場來看，所有客可向銀行貸款管道項目來比較，利息和條件最為寬鬆，應該是屬房貸。

創業者籌創業資金或是經商需資金週轉，有些小秘訣可向銀行爭取到較優惠貸款條件，首先挑選借貸銀行應以往來頻繁的銀行為優先選擇，且貸款人來往期間金額越高越好且一定要維持良好信用記錄。銀行大多會要求你提出穩定收入證明，若你是自由業、網拍族、SOHO族等，無法提出穩定收入證明，你也可考慮增加一具有穩定收入證明保證人來代替。

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不論你創業開店是採獨資或合夥方式，創業資金來源大致上可區分為「自有」與「借貸」二種，先談論「自有」資金部份，施振榮曾表示，用他數十年來累積下來的體驗寫下三大創業必倒教訓，第一是借錢必倒，第二是自不量力必倒，第三是太容易成功必倒。借錢必倒排第一，可以看出自有資金在施振榮創業過程中，扮演一非常重要性的腳色。

開店創業資金含周轉金的來源中，若有部份是借貸而來，則儘可能要做到讓自有資金大於借貸資金，(建議做法，若是創業開店後做的是現金生意，借貸金額以不超過總投資金額的二分之一為限，若是做非現金生意，借貸金額以不超過總投資金額的三分之一為限，以上只是一初略的經驗值，當然還要視投資金額和營業規模而定）。籌措好創業資金來源和數量後，還要確定創業開店前所籌措的資金是否皆能準確到位，因為資金若發生延遲，無法準確到位，將會直接延誤開店籌備流程順暢運作，還會影響日後營運，開店創業者不得不慎。

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有錢不是萬能，沒有錢卻是萬萬不能，創業資金充裕與否，攸關創業者開辦和日後營運能否順利開拓事業。

創業前務必要記得要做一次創業資金檢核和創業資金總體檢，藉由創業資金檢核和創業資金總體檢評估創業所須資金是否充裕，資金運用是否合理。創業者在評估資金需求時，應先列出所需費用包含周轉金在內的清單，評估自己創業開辦期需準備多少資金投入，開幕後營運又要準備多少資金，再看自己能拿出多少自有資金；不足的部分，再思考可用什麼方式解決，以降低資金取得成本。創業資金檢核和創業資金總體檢會有助於創業開店者瞭解自己的處境，找出最佳的創業資金來源及開辦初期最恰當的營業規模與營業走向。

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許多創業者與銀行申辦借貸時，或多或少都有曾遇過「被人看不起」的景況。其實要避免這種情形，若能掌握一些向銀行借貸訣竅，通常能有事半功倍之效。一般來說，創業者最好挑選門當戶對，離公司近且有來往的銀行，而且要掌握對的時機去申貸借款。

門當戶對，創業者首先要找屬性類似的銀行往來，如中小企業或一般店家最好找中小企銀往來配合，然如是貿易商，最好是找指定外匯銀行等，如此銀行性質與提供的服務即會較符合且貼近你創業所需，創業者也較容易獲得較佳貸款條件。

考慮與離公司較近體質良好有互相往來的銀行申貸款，如此不僅銀行可從往來資料瞭解你的信用和記錄，日後你也可因此節省交通、安全所擔負的隱性成本。如果創業者資金運用不會太久，就應盡量選擇短期貸款，因為貸款期限越長利率會越高，也就是說利息負擔越重，這樣可以節省利息支出。

創業者若能掌握好時機去向銀行申貸款，不僅審核會比較寬鬆，貸款條件對創業者也會較有利；那時才是向銀行申貸款好時機，有三好時機，一是在銀行資金充裕(濫頭寸)時，就是創業者去申貸好時機；其二是，銀行新主管上任，通常新主管為做出好積效會努力爭取業務，對於申貸款條件會比較寬鬆，也是創業者去申貸好時機；其三是當銀行新設分行或開辦新種業務、促銷活動期間，銀行為爭取業績，對於申貸款會比較寬鬆，也是創業者去申貸的好時機。

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面對這麼多創業籌資管道，究竟哪一種最好？其實只要適合自己的借款金額與日後還款能力，就是可選擇的借貸管道，然而只要是借貸不管哪一種籌資方式，都需要考慮其成本與風險(利息高低)，除非是自家人無息借款，不然政府政策性貸款無疑是創業者最明智的優先選擇。

政府所提供政策性創業貸款名目非常多，大致可分成「青年創業貸款」、「微型企業創業貸款」、以及「中小企業小額簡便貸款」三種。其中青輔會的「青年創業貸款」和經濟部中小企業處「微型企業創業貸款」，因差額政府補貼故貸款利率最低，還款條件與期限，也是對創業族較為有利，創業者應盡量優先考量政策性創業貸款。

政策性貸款雖是由政府所推動，然實際辦理貸款業務，還是由各家銀行負責，因此申貸案能否順利過關，還是要視各銀行規定而定。

創業者要申請政策性貸款，申貸者若連借貸用途和創業計劃都沒準備好，本身又不投入任何資金，銀行又不是慈善機構，他也要承擔風險，自然不敢把錢借給申貸者。講白一點，如果你能負擔一部分資金，最好在一半左右，借貸用途和創業計劃都準備好，又符合政策性貸款條件，銀行沒有理由不借錢給你的。

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當老板是許多人的夢想！不過缺少資金或資金不足卻是困擾了大多數想創業的人，工商周轉或創業籌資上，房地產買賣所需時間較長，金額也較大，通常不會被列入開店創業短期週轉的籌資考量內。互助會、定存質借、個人信貸、親友借貸週轉、支票借款、貼現等，是較符合工商短期週轉的訴求，然各有缺點存在。申辦個人信貸，利率高於一般有抵押借貸甚多，且依照個人信用評等又有利率上的差別，銀行標榜低利率推出的信用卡分期，但其手續費高，這些借貸款道不論是不是在不景氣下，開店創業者還是別貿然動用會比較好。

根據中小企業處做的調查統計，創業資金約有三成是來自向親友借貸，在向親友借貸調度，大部分的人又會先向家人借款調度，因為向家人借貸調度成本最低也最快，所以常是創業者最優先考量的創業資金籌措方式。因此建議創業者，若向親朋好友借貸，務必要事先談妥還款方式，親朋好友畢境不是一家人，借貸前最好是將借貸的利息、還款期限、還款方式、附帶條件……等問題溝通清楚，最好是有白紙黑字或簽發本票，以避免日後因金錢借貸而翻臉的事情發生。

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雖然有多家銀行參與這股開店創業熱潮，在官方網站上也都掛有連鎖加盟創業貸款，但實務上很多家銀行對加盟創業貸款，為了風險考量考量，能不貸就不貸，都採冷處理，特別是一些老行庫，除非加盟創業者經營的店面是自有的，銀行就會因有較足額擔保貸款核貸貸款給加盟創業者。

加盟創業貸款其實算是一種無擔保信用貸款，且連鎖加盟業良莠不齊，風險高過房貸車貸等有擔保貸款，萬一貸款人跑了，至少房子還可拍賣，雖手續麻煩些但事後確實可補償其大多數損失回來，所以站在銀行立場寧願做房貸，不願承做加盟創業貸款。目前金融業界中對加盟創業貸款承做數量較多，核貸貸款較多的金融機構是土地銀行、台灣中小企業銀行的青創貸款、微型創業貸款。

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行政院勞工委員會修正「特殊境遇婦女創業貸款補助辦法」，名稱並修正為「特殊境遇家庭創業貸款補助辦法」，業於98年5月13日以勞福1字第0980135491號令修正發布之。

勞委會修正「特殊境遇婦女創業貸款補助辦法」名稱為「特殊境遇家庭創業貸款補助辦法」並修正全文，放寬申請創業貸款補助資格，凡二十歲以上，六十五歲以下之民眾，其家庭總收入按全家人口平均分配，每人每月未超過政府當年公布最低生活費二點五倍及臺灣地區平均每人每月消費支出一點五倍，且家庭財產未超過中央主管機關公告之一定金額，並具有下列情形之一者，得申請創業貸款補助：
一、配偶死亡，或失蹤經向警察機關報案協尋未獲達六個月以上。
二、因配偶惡意遺棄或受配偶不堪同居之虐待，經判決離婚確定或已完成協議離婚登記。
三、因離婚、喪偶、未婚生子獨自扶養十八歲以下子女或獨自扶養十八歲以下父母無力扶養之孫子女，其無工作能力，或雖有工作能力，因遭遇重大傷病或照顧六歲以下子女致不能工作。
四、配偶被處一年以上之徒刑或受拘束人身自由之保安處分一年以上，且在執行中。
五、家庭暴力受害。

「特殊境遇家庭創業貸款補助辦法」修正內容如下：
一、將原辦法中「婦女」改為「家庭」。
二、條文內容第二條中得申請創業貸款補助之對象將原「夫」改為「配偶」，並增加「家庭暴力受害」者，而身分認定則註明由直轄市、縣（市）政府所屬社政單位認定之。
三、條文內容第四條中停止申請利息補貼對象如下：
(一)所創事業變更負責人。
(二)創立之事業有停業、歇業之情形。

本次修改內容除將特殊境遇擴大申請對象外，並註明「家庭暴力受害」者，身分由直轄市、縣（市）政府所屬社政單位認定之， 其餘條文則做部分變更及文字修正，詳細修正條文內容可上行政院勞工委員會勞工法令查詢系統http：//laws.cla.gov.tw進行查詢。

符合「特殊境遇家庭」之條件對象欲辦理創業貸款者，如創業未滿6個月者，須先上創業入門班3小時，及創業進階班3天(18小時)，並經1-3小時的創業諮詢後，檢附創業計畫書及相關申請文件後，向勞委會提出「微型創業鳳凰貸款」申請，經審查通過後轉介金融機構辦理貸款。

微型創業鳳凰貸款最大特色是免保證人、免擔保品，提供貸款人9成5信用保證，且貸款利率按郵政儲金2年期定期儲金機動利率加年息0.575%機動計息（目前為1.75％），貸款期間最長7年。除一般身分貸款人還款前2年免息外，具備特殊身分者如特殊境遇婦女、家暴被害人、犯罪被害人、職災戶及非自願性失業期間達6個月以上者，另享有前3年免息，第4年起固定負擔年息1.5%，由勞委會補貼利息差額。

資料來源：行政院勞工委員會

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缺乏資金創業或資金周轉，若您有向保險公司買保險，而且正常繳納保費達一年以上，就可向保險公司借款，借貸條件每家保險公司都有所不同，然大致來講，通常只要您是保戶，向保險公司借到錢的機率會比向銀行要來的高，核准貸款的速度也會更快。詳情您可詢問您的保險業務承辦員或保險公司，及您的可借額度和借貸利率是多少。

向保險公司借貸管道其一是，如果您有繳了保費一年以上，您的保險契約已累積有保單價值準備金，就可依保單價值金額向保險公司申請做為借款依據，通常可借貸到的金額，可達保單價值準備金額的八成以上。

向保險公司借貸管道其二是，保險公司和銀行一樣有承辦房屋抵押貸款業務，貸款的利率部份，只要您是保戶，借款利率會比非保戶要來的低，一般都可享較優惠的利率。

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