目前分類:籌資借貸週轉實務與創業加盟開店經驗 (153)

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小心銀行低利創業貸款陷阱

做生意要有資本,如果沒有資本,就必須向他人借貸,雖然目前能籌措資金的管道相當多元,但向親朋好友借錢有時會擔心打壞人際關係,因此不少人會找上政府的創業貸款和銀行低率創業借貸,籌備創業資金

在此提醒欠缺資本的創業者小心銀行低利創業貸款陷阱,千萬不要只想快速籌資,而忽略風險及後果。

政府的創業貸款是政府鼓勵創業的政策,但實務申請上規定繁複、資格限制多、還需要提交經營計畫書…等,使得欠缺創業資本者申請的意願不高,轉而向銀行低利創業貸款借貸資金,雖說銀行本來就是辦理借貸的機構,然銀行有風險考量,也有種種資格條件審核,欠缺創業資本者往往不是欠缺保人保證,不然就是缺乏信用,而無法順利取得銀行低利創業貸款,此時部份銀行業者就藉機介紹利率較高的借貸管道給創業者,欠缺創業資本者如在此急於創業籌資用錢的心理,又不知從何管道籌錢下,就很容易忽略到貸款管道的陷阱,選擇較高的借貸管道籌資。因此,欠缺創業資本創業者千萬不要只想快速籌資,而不考慮風險及後果。


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做生意要有資本,如果沒有資本,就必須向他人借貸,雖然目前能籌措資金的管道相當多元,但向親朋好友借錢有時會擔心打壞人際關係,因此不少人會找上政府的創業貸款和銀行低率創業借貸,籌備創業資金

在此提醒欠缺資本的創業者小心銀行低利創業貸款陷阱,千萬不要只想快速籌資,而忽略風險及後果。

政府的創業貸款是政府鼓勵創業的政策,但實務申請上規定繁複、資格限制多、還需要提交經營計畫書…等,使得欠缺創業資本者申請的意願不高,轉而向銀行低利創業貸款借貸資金,雖說銀行本來就是辦理借貸的機構,然銀行有風險考量,也有種種資格條件審核,欠缺創業資本者往往不是欠缺保人保證,不然就是缺乏信用,而無法順利取得銀行低利創業貸款,此時部份銀行業者就藉機介紹利率較高的借貸管道給創業者,欠缺創業資本者如在此急於創業籌資用錢的心理,又不知從何管道籌錢下,就很容易忽略到貸款管道的陷阱,選擇較高的借貸管道籌資。因此,欠缺創業資本創業者千萬不要只想快速籌資,而不考慮風險及後果。


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若你萬事具備只欠東風,資金不夠,無法開店創業,那給你一建議,申請青年創業貸款,但因為青創貸款是開業後才能申請,因此籌備到開業這一段期間還是需要資金,可先用信貸去支應。

這樣做有一原則,要先把持好,那就是你要能確定開店創業後,絕對有辦法申請到青創貸款(符合政府申請青創貸的條件及資格),申請營登開業後就快去申請較低利率的青創貸款,一申請下來就趕緊將高利率信貸還掉。

開店創業是賺的是薄利多銷的微薄利潤,只要有貸款利息負擔越高,開店創業經營壓力就會水漲船高,失敗風險亦會隨之提高,更何況是高利率的信用貸款。

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若你萬事具備只欠東風,資金不夠,無法開店創業,那給你一建議,申請青年創業貸款,但因為青創貸款是開業後才能申請,因此籌備到開業這一段期間還是需要資金,可先用信貸去支應。

這樣做有一原則,要先把持好,那就是你要能確定開店創業後,絕對有辦法申請到青創貸款(符合政府申請青創貸的條件及資格),申請營登開業後就快去申請較低利率的青創貸款,一申請下來就趕緊將高利率信貸還掉。

開店創業是賺的是薄利多銷的微薄利潤,只要有貸款利息負擔越高,開店創業經營壓力就會水漲船高,失敗風險亦會隨之提高,更何況是高利率的信用貸款。

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籌措開店資金,創業團隊可考慮一同申請創業貸款,可以負責人一人當貸款人,另合夥人可當保人,這樣做的目的,就是對所有合夥人都有一制約效果。

在繳交每月貸款時,最好不要直接交付現金,應採取是用郵局劃撥、匯款、票據或是ATM轉帳方式處理,一方面繳交貸款有收據(匯款證明或ATM轉帳明細)當存底可留下證據,二方面可讓帳務及財務記錄更為清楚。

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籌措開店資金,創業團隊可考慮一同申請創業貸款,可以負責人一人當貸款人,另合夥人可當保人,這樣做的目的,就是對所有合夥人都有一制約效果。

在繳交每月貸款時,最好不要直接交付現金,應採取是用郵局劃撥、匯款、票據或是ATM轉帳方式處理,一方面繳交貸款有收據(匯款證明或ATM轉帳明細)當存底可留下證據,二方面可讓帳務及財務記錄更為清楚。

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餐飲業的毛利率高投資金額不高進所需技術門檻亦不高,而且因為其毛利率高,也可以說,就算沒有經驗的人來創業也有機會成功,因此成為許多創業者選擇餐飲業開店創業的最大動機。

然而餐飲業實務營運上,有不少沒經驗的開店創業者,對從事餐飲業過於樂觀看待,常常會出現開辦費負擔過重的情事,不知不覺就誤蹈入餐飲業開業陷阱的景象。

例如:常見的現象是店內外裝潢過度,使得裝潢費用佔用太多創業資金,導致日後營運資金周轉困難。又如創業貸款本息負擔過重,超過日後營運償還能力,每月成本負擔過高的經營風險。又如把「毛利」視為「 淨利」,事實上「毛利」並不 等同於「淨利」,餐飲業營業額 直接扣除食材進貨成本後的金額是毛利,但還須扣除房租、人事費、設備裝潢折舊費和水電瓦斯費等費用;還有些店家會貸款創業,那麼就必須再扣掉每月需償還的本金和利息,最後再扣除營業稅手中剩下的金額才是稅後淨利 。

要避免覺誤蹈入開辦費負擔過重的餐飲業開業陷阱,開業 前的預先準備,是絕對不能免的,除本身親自去投入學習外,如有認識和自己創業業態規模一樣且經營多年有獲利的店家,亦可主動去詢問大致開店創業所需資本金額及所佔分擔比率。

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餐飲行業與毛利
餐飲業租押金行情 << 咖啡/攤車/早餐/飲料冰品/火鍋/中式/ 西式/日式/複合/小吃/ 麵包/ 麵食 >>  

餐飲業成本分析 << 咖啡/攤車/早餐/飲料冰品/火鍋/中式/ 西式/日式/複合式/小吃/ 麵包/ 麵食 >>

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不論你是加盟創業還是頂讓創業,若你開店所需資金不是由你辛苦賺來的自有資金,而是由親朋好友贊助而來,在如此的經營背景之下,大多數開店創業者會因沒有出資壓力,易變成不懂得珍惜機會,也不太在乎盈虧,往往在遇上虧損或經營挫敗時,往往口頭上的一句不行,就要拍拍屁股走人,根本無心戀戰,也就無法激發潛能用心去突破困境。

 


就算你是加盟知名品牌創業,擁有堅強的加盟總部當你的後援,經營管理後盾,開幕後店面生意也還算不錯,也達到預期回收利潤,經過一陣子後,也會由於店面經營管理的不善及經營決策的不積極,跟相同定位的同業,經營管理競爭力差距,也會隨著時間長而越來越弱,最後還是會面臨虧損或挫敗的經營困境。

 


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不論你是加盟創業還是頂讓創業,若你開店所需資金不是由你辛苦賺來的自有資金,而是由親朋好友贊助而來,在如此的經營背景之下,大多數開店創業者會因沒有出資壓力,易變成不懂得珍惜機會,也不太在乎盈虧,往往在遇上虧損或經營挫敗時,往往口頭上的一句不行,就要拍拍屁股走人,根本無心戀戰,也就無法激發潛能用心去突破困境。

 


就算你是加盟知名品牌創業,擁有堅強的加盟總部當你的後援,經營管理後盾,開幕後店面生意也還算不錯,也達到預期回收利潤,經過一陣子後,也會由於店面經營管理的不善及經營決策的不積極,跟相同定位的同業,經營管理競爭力差距,也會隨著時間長而越來越弱,最後還是會面臨虧損或挫敗的經營困境。

 


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一般人都以為銀行借貸只注意薪資證明,其實財力證明才是從銀行借貸的「眉角」。

創業開業前半年,在不同銀行開設幾個帳戶,然後每月把創業所籌的總資金分批多次來回匯出去再轉進來,資金來回匯出轉進,會讓你的銀行帳戶看起來生意做的不小,且生意還很不錯的樣子。

舉例來說,創業所籌的總資金如是100萬元,你可以每個月從多家銀行匯或轉存5次15萬元的收入,一次匯或轉存25萬元進來,再領現金轉存其他銀行帳戶,資金來回匯出轉進,不斷循環。 雖然只有100萬元,卻能讓帳戶好像有幾百萬元在帳戶中流動周轉。

如此這般下,就算你沒有薪資證明,銀行也會從帳戶記錄中,得知你有如此高償的債能力,不借貸款給你這好客戶,才怪。另外也可因此要求獲得較好的借貸條件和利率。

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一般人都以為銀行借貸只注意薪資證明,其實財力證明才是從銀行借貸的「眉角」。

創業開業前半年,在不同銀行開設幾個帳戶,然後每月把創業所籌的總資金分批多次來回匯出去再轉進來,資金來回匯出轉進,會讓你的銀行帳戶看起來生意做的不小,且生意還很不錯的樣子。

舉例來說,創業所籌的總資金如是100萬元,你可以每個月從多家銀行匯或轉存5次15萬元的收入,一次匯或轉存25萬元進來,再領現金轉存其他銀行帳戶,資金來回匯出轉進,不斷循環。 雖然只有100萬元,卻能讓帳戶好像有幾百萬元在帳戶中流動周轉。

如此這般下,就算你沒有薪資證明,銀行也會從帳戶記錄中,得知你有如此高償的債能力,不借貸款給你這好客戶,才怪。另外也可因此要求獲得較好的借貸條件和利率。

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市面上最便宜的裝潢貸款,首推政府輔助勞工修繕貸款,利率與勞宅貸款一樣低,但是必須先通過勞委會的初審作業,取得審核結果通知單之後,目前配合此項貸款有近20家銀行行庫可供貸款。

其次,則可運用房貸來籌備資金,因為有房屋抵押當做擔保品,會比沒有擔保品的貸款低很多,若有家人是公教人員更好,可申請「公教人員房屋貸款」房貸,公教人員房屋貸款向來有低利率、貸款成數高與適用條款寬鬆三大優勢。

現如以房貸利利率在3%上下,市面上銀行裝潢貸款利率,貸款利率前半年會約在4%~5%,進入第7個月後,裝潢貸款利率會在7%上下,一般裝潢貸款期限為7年;另還可以用信用貸款的方式,向銀行借一筆錢出來裝潢,基本上,只要客戶的償還能力足夠,銀行均願意借錢給你。但是信用貸款的利率不低,而且借款年限多半以7年為限,和前面幾種作法相比,這種方式借貸利率偏高,對開店創業者而言負擔重較不符合經濟效益。

 

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市面上最便宜的裝潢貸款,首推政府輔助勞工修繕貸款,利率與勞宅貸款一樣低,但是必須先通過勞委會的初審作業,取得審核結果通知單之後,目前配合此項貸款有近20家銀行行庫可供貸款。

其次,則可運用房貸來籌備資金,因為有房屋抵押當做擔保品,會比沒有擔保品的貸款低很多,若有家人是公教人員更好,可申請「公教人員房屋貸款」房貸,公教人員房屋貸款向來有低利率、貸款成數高與適用條款寬鬆三大優勢。

現如以房貸利利率在3%上下,市面上銀行裝潢貸款利率,貸款利率前半年會約在4%~5%,進入第7個月後,裝潢貸款利率會在7%上下,一般裝潢貸款期限為7年;另還可以用信用貸款的方式,向銀行借一筆錢出來裝潢,基本上,只要客戶的償還能力足夠,銀行均願意借錢給你。但是信用貸款的利率不低,而且借款年限多半以7年為限,和前面幾種作法相比,這種方式借貸利率偏高,對開店創業者而言負擔重較不符合經濟效益。

 

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以歐美日經營無人商店經驗來看,無人商店經營產品項目已經相當多樣化,一般常見有報紙﹑雜誌﹑冷飲流行保養品、時尚彩妝品之外、各式日常生活雜貨、食品及音樂CD等通通找的到。

經營無人商店的優點有,不會給顧客帶來壓迫感,甚至引起顧客反感, 無需龐大軟硬體管銷和人事費用成本,也不需佔用太大空間就可全天候銷售。其缺點是無法在適當的時機切入推銷產品,刺激顧客購買慾望,提昇營業額;顧客購物有問題或對商品有疑問時,無法立即獲得解決,無法提昇顧客購買慾和提袋率。

無人商店在經營管理上,需靠標準化簡單化制度化管理來降低補貨、保養維修、機器被破壞、商品被偷竊等衍生各項營業成本與經營困擾。無人商店為吸引消費者上門消費,就要把最常被消費者購買的產品要放在最明顯之處,因此在顧客動線規畫上,要設法將消費者導向購買高利潤產品,是其經營急需待突破之處。

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or 複合式經營經驗
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大家都知道開店創業並非一開店即能賺錢,需長期累積能量及經驗,才能落地生根,要打勝仗,一定要有好策略和好戰術,但許多人開店經營卻一點經營規劃都沒有,所以要確保日後還能續穩定獲利,創業計劃要準備好,不管是何種理由和理想,財務也要面面俱到的思考規劃,才能用錢滾錢,為自己創造更多經營管理利潤出來。 

開店創業後賺錢有淨利盈餘,建議你,可依三步驟妥善規劃其財務,才能有效運用錢滾錢,為自己創造更多利潤出來。
 第一步驟最好是先預留店內必要支出每個月的工資、店租、原物料、水電、設備折舊攤提金額等營業費用;新開店家可參考相同規模同業之營業開銷費用,訂出自己的營業開銷上限。第二步驟是若有借貸先償還高利率債務,包括信用貸款、現金卡貸款和信用卡循環利息等,以降低每月的利息開銷;如果還有多餘資金,充足的競爭力是不可或缺的,因此第三步驟是將多餘資金盡量移做開發新產品所需費用。

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不少人想申請青年創業貸款 創業,然青年創業貸款申請條件要求民眾必須要上二十小時的創業課程,有些代辦公司就藉此號稱可代理上網報名並且代理上課拿學分,替創業民眾申請青年創業貸款。然據青輔會表示,一旦查證有代理上課事實,青輔會就會註銷上課證明,也涉及偽造文書使公務員登載不實的規定,再說創業課程是為了強化民眾創業的經營能力,有意創業民眾應藉此強化本身經營管理專業知識,才能降低創業風險提昇創業成功率。

坊間有不肖業者設立0800免付費電話,打著「行政院創業團隊」的名號,主動寄發代辦文宣,甚至登門拜訪,更有業者向申請人收取高額代辦費用,有意貸款青年應審慎考量,千萬不要委託坊間代辦公司代辦青創貸款,以免遭受無謂金錢損失。

行政院青輔會鄭重呼籲有意申辦青創貸款的青年,申請計畫書大多是填空或簡達,而且都有範例可供參考,申請程序簡單,並不需要代書代辦。有意申請青年創業貸款者可多利用「0800青年創業免付費諮詢專線」0800-06-1689 (您來,一路發久),或者參加青輔會每月在全國各地舉辦的「青創貸款申辦說明會」,即可獲得專人免費解說青年創業貸款之申請流程,或上青輔會網站(www.nyc.gov.tw)查詢申辦文件之撰寫方法。  

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央行若持續升息,除非你的業績可以有所成長,不然你借貸還錢的壓力就會越重,因此若你要借款創業,除了考量當時借貸利率高低外,獲利能力必需高一些才行,不然央行若持續升息,你原本是有賺錢的生意,逐漸被貸款利息所吃掉,反轉成虧損出現,甚至是越欠越多的情勢發生,有意貸款創業籌資者不得不慎。

開店創業投資人將1000萬元的房子拿去貸款,銀行可融資貸款的成數若為八成,在借貸利率為2%的時候,將貸款的錢全數800萬元拿去加盟開店,若開店創業後一個月賺淨利為2萬元,在利率為2%的時候比把800萬元錢放在銀行一年所生的利息16萬元,多一些;可是當借貸利率升到到4%的水準,以同樣的資金報酬條件,就等於借800萬元錢一年要付的利息為32萬元,也就是說一個月要付2.6萬元利息,那開店創業後一個月賺淨利還是2萬元的話,那鐵定就是虧錢。

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2009年店面出租行情統計

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1.房屋租金價格指數                            

一.臺灣地區房屋租金價格指數對上年同月漲跌率(%)         
1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月
98 0.19 0.02 -0.04 -0.12 -0.20 -0.29 -0.32 -0.38 -0.44 -0.46 -0.42 -0.38
97 0.43 0.59 0.60 0.64 0.67 0.68 0.68 0.71 0.68 0.28 0.28 0.14
96 0.31 0.23 0.17 0.14 0.13 0.17 0.17 0.17 0.15 0.17 0.25 0.34
95 0.06 0.09 0.15 0.02 0.16 0.22 0.21 0.22 0.02 0.28 0.02 0.33
94 -0.38 -0.23 -0.26 -0.18

-0.10

0.02 0.09 0.08 0.10 0.04 0.07 0.06
93 -0.68 -1.00 -0.91 -0.99 -0.93 -0.93 -0.81 -0.66 -0.65 -0.54 -0.44 -0.41
92 -1.12 -0.83 -0.69 -0.53 -0.66 -0.74 -0.71 -0.78 -0.84 -0.57 -0.96 -0.85
91 -0.88 -0.69 -0.90 -1.01 -0.98 -0.99 -1.16 -1.16 -1.06 -1.39 -1.01 -1.01
上表資料來源:行政院主計處 

二.租押金行情
.
餐飲業租押金行情 
  
 咖啡/攤車/早餐/飲料冰品/火鍋/中式/ 西式/日式/複合/小吃/ 麵包/ 麵食  
. 補教業租押金行情   
    安親幼稚園  補習班  美語教學   
. 娛樂/百貨業租押金行情 
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2009年12月1日-12月31日店面出租統計

地區名稱

登錄
待租店數

查閱
待租人數

已出租
店數

登錄
要租店數

查閱
要租店人數

供需差異
(要租-待租)

大臺北區域 1432 359488 633 4114 223934 2682
大高雄區域 226 35581 19 204 18808 -22
基隆宜蘭區 69 13124 11 41 4056 -28
桃竹苗區 460 84308 79 427 37839 -33
中彰投區 398 70581 70 402 30969 4
雲嘉台南區 162 19683 22 81 7744 -81
總合 2747 582765 834 5269 323350 2522


歷來店面出租統計分析資訊 

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創業開店初期要打好穩健經營的基礎,就需要準備足夠的創業資金,在創業初期的資金規劃上一定要依現實狀況作最實際的分配,要有成本和好的財務規劃觀念,不然極容易發生預算透支的狀況,也要避免為創業開店去擴張自己信用的做法,造成日後經營資金不足的惡性循環。創業資金規劃配比有所謂的黃金比例,創業資金的運用分配比最好是6成的開辦成本、3成的周轉金,及1成的緊急預備金,是用來支付突發不在預期中的雜支開銷 (6:3:1)。

一般來說創業資金的來源可分為自有資金和借貸兩種,借貸部份最好是向政府單位申請貸款(利率低外還本金時間也較長),貸款部分可參考青年創業貸款(行政院青年輔導委員會)或微型創業貸款(經濟部中小企業處)等詢問。

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初次開店創業者失敗最常見的原因是,資金需求超出原先規劃,很多人只管先開張營業,根本沒考慮到日後所需資金需求,一旦業績不如預期周轉金又不足就無法續撐下去。

 

資金是開店創業者最大的問題,很多開店創業者都搞不清楚要花多少錢,低估或是錯估資金的需求,導致後面無以維計,整個開店創業行動為之崩解。

 

如何計算出開店創業所須資金:

一、預估創業所需的資金需求:每家店對於開業後的資金所需有所不同,基本上除開辦費外還要視各行各業的經營特性準備足夠的周轉金

二、計算手邊可轉換資產的價值,做為未來開業後臨時所需:其次就是計算現在手邊所有的金融資產,例如股票、基金、存款等投資工具預,共可累積出多少的自有資金。

三、計算資金缺口:再根據以上所預估創業所需的資金需求,減掉手邊自有資產的價值,就能計算出開店創業資金的可能最大缺口。

四、針對缺口作適當的籌資規畫:最後一點便是根據所預估的資金缺口,找尋各式各樣籌資管道(向親友籌資資金探討 / 標會籌資探討 /二胎籌資探討 /  店家貸款管道)  ,以確保能達成預訂的創業籌資目標。

 

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