分期付款不符合格式消費者依法可拒付利息－阿甘創業加盟網部落格

有消費者向新北市政府法制局消費者保護官提出申訴，調查後發現，映象國際有限公司與消費者簽立高達113.64%年利率的分期付款契約，亦牽連出有「車販仔」以掮客身分辦理上述高利率貸款情節。

市面上交易以分期付款購買乃非常普遍，但許多開店商家業者費者可能不知道，依據消費者保護法第21條規定，分期付款是必須簽立一式3份的書面，並交由當事人各自持執。更重要的是分期付款契約書必須載明(1)頭期款、(2)價差(總價款與現金價差額)、(3)利率，三者缺一不可；不然，消費者依規定不必支付超過現金價以外的任何利息；如果分期付款契約沒有寫明「利率」，雙方一律按年利率5%計算，而且上限不能超過年利率20%，超過上限部分的利息，消費者同樣可以拒絕付款。另外，刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。」。

阿甘創業加盟網提醒開店商家經營業者特別是連鎖加盟業者，若有採取分期付款方式銷售，應瞭解分期付款若不符合格式，依據消費者保護法第21條規定，注意分期付款契約書內文必須載明(1)頭期款、(2)價差(總價款與現金價差額)、(3)利率，三者缺一不可辦理，以免觸犯消費者保護法，消費者是可以拒付利息，更重要的是不要趁消費者面臨金錢上不便的窘局，擅以經濟上的優勢壓覆以重利，以免觸犯刑法。

相關法律條文

消費者保護法第21條

企業經營者與消費者分期付款買賣契約應以書面為之。
前項契約書應載明下列事項：
一、頭期款。
二、各期價款與其他附加費用合計之總價款與現金交易價格之差額。
三、利率。
企業經營者未依前項規定記載利率者，其利率按現金交易價格週年利率百分之五計算之。
企業經營者違反第二項第一款、第二款之規定者，消費者不負現金交易價格以外價款之給付義務。

刑法第344條

乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

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以下資料來源:新北市政府新聞稿

分期付款不符合格式，消費者可以拒付利息

以分期付款購買中古機車非常普遍，但消費者通常並不知道，依據消費者保護法第21條規定，分期付款是必須簽立一式3份的書面，並交由當事人各自持執。更重要的是分期付款契約書必須載明(1)頭期款、(2)價差(總價款與現金價差額)、(3)利率，3者缺一不可；否則，消費者只有義務支付現金價，不必支付超過現金價以外的任何利息；如果分期付款契約沒有寫明「利率」，雙方一律按年利率5%計算，而且上限不能超過年利率20%，超過上限部分的利息，消費者同樣可以拒絕付款，不容業者爭執。另外，刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。」。

新北市政府法制局消費者保護官接到消費者的申訴後調查發現，位於新北巿中和區中正路上的映象國際有限公司(招牌：群誠，下稱映象公司)，不但將車齡已屆18年的中古山葉兜風50機車，以新臺幣1萬7千元將近原售價一半之高價，販售給心智功能障礙的簡姓消費者，還與消費者簽立高達113.64%年利率的分期付款契約，同時要求簡姓消費者開立一張無面額與付款日的本票，對消費者權益之損害已不言可諭，簡君縱使就在買車的當天下午主張無駕駛執照而不願購買，但業者仍堅持應賠償5,000元之違約金，在綜合機車買賣契約存續期間之短、違約金相對於車價比例之高(近1/3)、中古機車車況之18年老舊程度及消費者經濟情況與心智發展等各項因素考量下，該筆違約金額顯然遠遠超過車行因解約所受損害，如此金額之堅持，更對消費者顯失公平。

本件消費爭議雖然透過市府社會局及台灣社會心理復健協會奔走努力協助下，圓滿結束，但卻牽連出有「車販仔」以掮客身分辦理上述高利率貸款的情節：映象公司與所稱「車販仔」陳○水2人都共同宣稱，山葉兜風50機車，其實是由映象公司先轉賣給「車販仔」陳○水，再由陳○水賣給簡姓消費者。為此，映象公司雖透過律師函強調「在民法之債權行為上，映象公司與簡○○並無直接關係，從而非屬直接之當事人，惟就物權行為部分，…此等物權行為以縮短給付方式為之，實係法之所許，尚請…詳加研究，查明司法實務之定見及學者之通說」，但以上說法並無法解釋為何本件相關之所有機車買賣契約、辦理過戶與參加協商達成共識等，都由映象公司主動出名負責的現象，更遑論所辯稱的法律上「債權」、「物權」關係，更是簡姓消費者在購買機車過程中從未聽聞。

新北巿政府法制局提醒消費者注意辦理分期付款時，應該享有的消費者保護法上權益，也呼籲曾經向映象公司(或群誠車業)及其相關連契約之協力商陳○水，洽辦過高利率貸款而受損害的消費者，提出佐證資料向本府提出申訴。本府同時正告辦理分期付款業務的企業經營者，不要任意趁消費者面臨金錢上不便利的窘局，擅以經濟上的優勢壓覆以重利，應該發揮守法精神，重視消費者應有之權益，也避免觸犯刑法重罪，身陷囹圄。

以上資料來源:新北市政府新聞稿

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店家老闆若要採預付款消費型態經營應知

許多老闆對財務運作不熟或不懂，常會誤認手上預收貨款或預收到的現金是「賺到的收入」，但事實上這筆從消費顧客手中預收的錢，在會計帳上因為要供給顧客的服務還未交付，未來消費者仍有一定的消費權益存在，所以其實是一筆筆的負債。

許多行業如漫畫租書店、健康俱樂部、糕餅業、髮廊、美容都可見預付的消費型態，預付款運用方式有禮券、預付卡或會員卡等，店家採用預付模式經營的好處有可透過優惠誘因，吸引一批可以來店長期消費的穩定顧客，另一方面從預收款可估算未來預付期間的產銷須求，也讓店家有較充足的資金財務調度。然預付款經營制也有不少缺點，諸如店家向顧客預收款項如沒妥善調度運用，將在未來成為周轉不靈的未爆彈。另店家預收款項卻尚未提供給顧客服務，未來仍有一定的義務需償還服務，但又不能確定何時消費者會來店用完，所以帳上是一筆確定的負債，對店家經營管理而言會是一大負擔困擾。

店家老闆若要採預付款消費型態經營，就要對資金運用調度要有所計畫或盤算，才不會到時像亞歷山大般資金一時周轉不來，台灣前兩大健身陸續歇業成也預付會員制、敗也預付會員制。

業者歇業消費者暫停信用卡付錢有理
　華爾街美語補習班無預警停業，造成許多消費者權益受影響，對於當初是使用信用卡繳付學費或是利用與該補習班合作之銀行業者辦理消費信貸分期償還方式的消費者，可通知發卡機構或貸款銀行後，檢具相關資料，提出停止支付或繼續付款之申請，以減少現階段損失。

阿甘創業加盟網提醒開店商家經營業者特別是連鎖加盟業者，消費者如果是以信用卡分期付款交易，購買預付型商品或服務，當發生預定商品未獲特約商店移轉或數量不符、預定服務未獲提供等符合各信用卡國際組織所訂之爭議帳款扣款申請事由，消費者得依信用卡定型化契約範本第11條及13條規定，暫時停止對銀行支付該筆款項。