開店創業加盟籌資借貸週轉實務經驗談(開店加盟創業者應知籌資週轉財務經驗談)-開放加盟創建總部財務管理S.O.P教育訓練－阿甘創業加盟網部落格

開店創業加盟籌資借貸週轉實務經驗談(開店加盟創業者應知籌資週轉財務經驗談)-開放加盟創建總部財務管理S.O.P教育訓練

開店加盟創業者應知籌資週轉財務經驗談

一卡債族在記者會控訴，10年前借款400萬元，循環利率加上手續費、違約金下，10年來共還800萬卻仍有1800萬的債務，一輩子都看不到盡頭。

開店創業加盟資金不足，或是開店遇景氣不佳、突發事件或是業績不好，造成現金週轉不來，有些業者就會想到利用「挖東牆補西牆」方式來週轉，就有業者在另一家銀行預借現金還上一家銀行的錢，拿出信用卡借貸籌現金，但不知如果問題本身沒解決或有好轉的跡象，此舉沒注意到高利率複利陷阱，將會讓你越補越大洞，債務翻倍。

舉例估算給你看，以借貸120萬 10%年利率為例，10%年利率對店家營收負擔來講是很吃力的，每月剛好要支付1萬的利息，這還只是還利息未還120萬本金狀況下，若年利率更高達15%加上手續費、違約金、複利，實際利率可能倍增高達30%，循環複利利滾利下，只要3年就能債務翻倍，10年要欠上千萬並非難事。

因此強烈建議已創業者或是有意創業加盟開店者，如你是一没有理財概念的人或是自制力不好的人，千萬別用信用卡預借現金，也不要借貸高額利率的貸款來創業！

以下開店創業籌資信用貸款(信貸)能不借就不要借
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創業籌資信用貸款(信貸)能不借就不要借

若你萬事具備只欠東風，資金不夠，無法開店創業，那給你一建議，申請青年創業貸款，但因為青創貸款是開業後才能申請，因此籌備到開業這一段期間還是需要資金，可先用信貸去支應。然這樣做要有一原則，要先把持好，那就是你要能確定開店創業後，絕對有辦法申請到房屋貸款或者是青創貸款(符合政府申請青創貸的條件及資格)，申請營登開業後就快去申請較低利率的青創貸款或房貸，一申請下來就趕緊將高利率信貸還掉。

個人名下有無其他不動產貸款和其他貸款，銀行在你申辦房屋貸款時，會列入還款評估考量，收入與信用取決與你的貸款條件及成數，因此要籌錢在房屋貸款取得前，千萬不要先辦信貸或有信貸，銀行房貸部門很討厭貸信貸的客戶，會認為你就是沒能力才會去貸信貸，對你的還款能力評估會打折，但很有趣的是若你跟銀行貸房貸時加貸信貸，銀行都非常歡迎你申辦房貸加信貸。
所以，房屋貸款前，若你名下有信貸，建議先將信貸還清，再申請房貸，房屋貸款單位可問當地國銀分行或農會通常貸款成數可較私人銀行高一些(政府有補助公教人員是房貸利率最優族群之一，只高於政府有補助低收入戶自購住宅貸款利息補貼後的利率)，如果還不足有必要可再申請信貸籌資，信貸放款相對快，但信貸利率相對高，能不借就不要借，萬不得已，信貸借來應急還可以，最好不要借來長期資金用的。

開店創業加盟是賺的是薄利多銷的微薄利潤，只要有貸款利息負擔越高，開店創業經營壓力就會水漲船高，失敗風險亦會隨之提高，更何況是高利率的信用貸款。

開店創業籌資信用貸款(信貸)能不借就不要借:
借貸過多利息負擔過重影響店務營運及發展

有貸款創業打算的年輕創業者，創業前務必要先具有基本理財的概念，至少要能夠依照財務計劃謹慎做好創業資金配置，才不會因過度相信自己的能力，或是過度樂觀預估未來營收，而一下借貸過多利息負擔過重，進而影響日後店務的營運及發展。

若籌措開店資金以貸款100萬元、利率2%、20年還完計，累計繳納的利息約為18.75萬元；若設定改成30年才還完，累計的利息支出高達30.36萬元，兩者相差11.61萬元。因此對於已開店創業、想省息的貸款創業族來說，若是處在步步高升的升息趨勢下，若本業有賺錢最好的財務管理撇步就是「加速還款，縮短借貸時間和金額」。

開店創業者貸款創業如果動輒百萬元以上，沉重的利息貸款負擔不可輕忽，以貸款金額來看，每100萬元利率增加1碼（即0.25個百分點），一年的利息支出就要多繳2,500元，每月要多繳約210元。然現除政策性創業貸款利率較低外，市面上的借貸融資利率可都不低，有意貸款創業的人在開店創業前，務必要將利息和本金支出負擔考慮在內。

創業貸款金額比例過高會讓你擔心被借貸利息追著跑，產生時間壓力，長期成為房東和銀行的奴隸，背借貸付租金壓力。一身沉重債務，會讓你無法集中心力於經營管理店務上，導致服務品質降低，因此創業前一定要評要量力而為，在能力範圍內從「理債」角度思考，估好本身的財務能力與開辦費用及開幕後每月的成本支出，再決定要貸款金額多少。

善用利率較優惠的理財型房貸來周轉資金
開店商家若有周轉資金需求，除了申請信貸、信用卡及現金卡及向親友籌資資金和標會籌資外，這時名下有房產者可善用利率較優惠的理財型房貸來周轉資金，就可在銀行核發給的額度內靈活運用，隨借隨還循環動用且理財型房貸利率也很低，理財型房貸利率約和一般傳統房貸差不多，而信貸循環利率最高達好幾倍。

理財型房貸與一般傳統房貸的優點差異，在於過去房貸還款後的本金不能再動用，理財型房貸的還款本金，包括每月攤還本金、提前部分還款本金，則可隨時動用，且核准後不動用就不計息，隨時可提領或還款。因此開店商家若有申請房貸時，就可考慮搭配理財型房貸，最高提供房價80％額度，建立備用額度，讓房子變現金，臨時有周轉資金需求時，就可透過存摺、金融卡及網路動用提款，亦可在國外ATM直接提領外幣。但理財型房貸也有缺點，申辦理財型房貸，有銀行是是「按月結算計息」並非「動用後每日計息」，且部分銀行會收取一筆金額約3,000~5,000元不等的開辦手續費。因此若有周轉資金需求，在申請理財型房貸前，若只是短短幾日資金調度，卻要多支付一筆金額約3,000~5,000元不等的開辦手續費和計一個月借貸利息費用，反而就很划不算。

開店創業籌資信用貸款(信貸)能不借就不要借:
創業籌資借貸務必考量到預計還貸的時間能力
對計劃開店創業的人來說，試算每個月須攤還的貸款金額，衡量自身預算與還款能力，是開店創業者，為了減輕日後財務現金壓力，最重要的功課。

籌措創業所須現金是為開店創業族最大瓶頸，當然財務規劃如可向父母兄弟姊妹借款，是最為穩當籌資資金來源管道，其次是向申貸政府推出的各項創業優惠貸款，但須做好審慎的還款計劃。

當前貸款利率是處於低檔，但未來升息幅度有多大，沒人會知，若採取是浮動機動式計息貸款，因此須事先將未來利率可能調漲趨勢納入考量；如是常見利率前低後高的階梯式貸款，務必考量到預計還貸的時間能力，計算每月平均必須負擔的金額是不是會造成日後經營資金周轉上的現金負擔壓力。

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貸款創業應小心誤蹈開業陷阱
餐飲業實務營運上，有不少沒經驗的開店創業者，對從事餐飲業過於樂觀看待，常常會出現開辦費負擔過重的情事，不知不覺就誤蹈入餐飲業開業陷阱的景象。

例如：常見的現象是店內外裝潢過度，使得裝潢費用佔用太多創業資金，導致日後營運資金周轉困難。又如創業貸款本息負擔過重，超過日後營運償還能力，每月成本負擔過高的經營風險。又如把「毛利」視為「淨利」，事實上「毛利」並不等同於「淨利」，餐飲業營業額直接扣除食材進貨成本後的金額是毛利，但還須扣除房租、人事費、設備裝潢折舊費和水電瓦斯費等費用；還有些店家會貸款創業，那麼就必須再扣掉每月需償還的本金和利息，最後再扣除營業稅手中剩下的金額才是稅後淨利。
有開店創業投資人將1000萬元的房子拿去貸款，銀行可融資貸款的成數若為八成，在借貸利率為2%的時候，將貸款的錢全數800萬元拿去加盟開店，若開店創業後一個月賺淨利為2萬元，在利率為2%的時候比把800萬元錢放在銀行一年所生的利息16萬元，多一些；可是當借貸利率升到到4%的水準，以同樣的資金報酬條件，就等於借800萬元錢一年要付的利息為32萬元，也就是說一個月要付2.6萬元利息，那開店創業後一個月賺淨利還是2萬元的話，那鐵定就是虧錢。
要避免覺誤蹈入開辦費負擔過重的餐飲業開業陷阱，開業前的預先準備，是絕對不能免的，除本身親自去投入學習及了解基本借貸理財的概念外，如有認識和自己創業業態規模一樣且經營多年有獲利的店家，亦可主動去詢問大致開店創業所需資本金額所佔分擔比率。
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