貸款比價要訣別被貸款利率高低蒙蔽了 @ 阿甘創業加盟網部落格

許多人在辦理貸款時都懂得要多比價幾家，然一般人最直接拿利率數字高低來比價，但阿甘創業加盟網提醒加盟開店創業者，考慮的重點不應只是在貸款利率數字高低，還應包括背後其它服務和另還應注意有些銀行會因顧客「部分還款」或「提前還款」損失利息收入，而收取違約金，這對於想要以「部分還款」或「提前還款」來節降低利息負擔的貸款者而言，就會有些影響；銀行公會有決議，只要沒有約定提前還清都不能加收違約金，且目前各行庫對收取違約金的方式都不同，因此，在辦理貸款前，一定要事先問清楚有關違約金的條件，確定「部分還款」或「提前還款」，是否要付違約金及收取違約金的方式。

有些銀行會把貸款利率分階段第一階段故意訂的比較低，以吸引顧客上門借貸，到了第2階段利率就再加碼。事實上會影響到未來幾年的貸款還款總金額多寡，是從第二階段開始，因此若是碰到分階段型態的貸款利率，不僅要瞭解分階段性寬限期貸款的好處是，在寬限期內的負擔會減輕，更要以整個房貸總金額來比價，也才能真正達到比價的目的。

有些貸款表面利率表面比較沒有太大區別，或有些貸款貸款表面利率可能比較高一些，但是潛藏了各種費用在內，銀行通常不會主動告知，消費者若只看到表面的利率水準，忽略加上申請貸款的服務和附加費用後並沒有想像中優惠，甚至更高。貸款的申請過程中還有不少名義附加費用如手續費、帳管費、代償費等，就易意於被片面的房貸利率數字給矇蔽了！以大家最熟悉的房貸而言，除利息外，其他附加費用還包括了，代書費，設定費，申請謄本費用，保險費（火災與地震），帳戶管理費等各種名目費用。

另還應注意有些銀行會因顧客「部分還款」或「提前還款」損失利息收入，而收取違約金，這對於想要以「部分還款」或「提前還款」來節降低利息負擔的貸款者而言，就會有些影響；銀行公會有決議，只要沒有約定提前還清都不能加收違約金，且目前各行庫對收取違約金的方式都不同，因此，在辦理貸款前，一定要事先問清楚有關違約金的條件，確定「部分還款」或「提前還款」，是否要付違約金及收取違約金的方式。

阿甘創業加盟網建議加盟開店創業者，在貸款利率蠢蠢欲走高，選擇固定貸款利率搭配可提前還款無需收取違約金的方式，是最理想有彈性的決擇；相反在貸款利率蠢蠢欲走低，選擇機動貸款利率會較有利。

小心銀行低利創業貸款陷阱

做生意要有資本，如果沒有資本，就必須向他人借貸，雖然目前能籌措資金的管道相當多元，但向親朋好友借錢有時會擔心打壞人際關係，因此不少人會找上政府的創業貸款和銀行低率創業借貸，籌備創業資金。

在此提醒欠缺資本的創業者小心銀行低利創業貸款陷阱，千萬不要只想快速籌資，而忽略風險及後果。

政府的創業貸款是政府鼓勵創業的政策，但實務申請上規定繁複、資格限制多、還需要提交經營計畫書…等，使得欠缺創業資本者申請的意願不高，轉而向銀行低利創業貸款借貸資金，雖說銀行本來就是辦理借貸的機構，然銀行有風險考量，也有種種資格條件審核，欠缺創業資本者往往不是欠缺保人保證，不然就是缺乏信用，而無法順利取得銀行低利創業貸款，此時部份銀行業者就藉機介紹利率較高的借貸管道給創業者，欠缺創業資本者如在此急於創業籌資用錢的心理，又不知從何管道籌錢下，就很容易忽略到貸款管道的陷阱，選擇較高的借貸管道籌資。因此，欠缺創業資本創業者千萬不要只想快速籌資，而不考慮風險及後果。

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開店創業應將政策性創業貸款列入最優先借貸管道
　創業籌措資金，若將自有資金和親朋好友借貸排除在外的話，政府政策性創業貸款，不僅比較容易取得較高成數貸款，也會因利息較低可減少負擔，所以開店創業者應將政策性創業貸款列入最優先考慮創業集資的借貸管道。

創業者若要尋求政策性低率貸款，首要的工作就是要善用自身的身分優勢，最近政府提供的創業補助種類多，創業者若多花點時間去比較尋找，若能找到符合政府機關所開出來的申請貸款條件，就能省下大筆利息錢。

如果決定要借貸，針對特別對象所制定的政策性創業貸款，應是中小企業所有銀行貸款中利率最低者。

1.女性創業可求助勞委會的「微型創業鳳凰貸款」；

2.特殊境遇婦女、家暴被害人、犯罪被害人、職災戶及首度納入非自願性失業期間達6個月以上者，可申請，超優惠「微型創業鳳凰貸款」；

3.原住民實際從事合法、正當業務之個人、公司行號、合作社之負責人或法定代理人，皆可向事業地鄉（鎮、市、區）公所申請「經濟產業貸款及青年創業貸款」，貸款額度，擔保貸款最高為新台幣1,000萬元，無擔保貸款最高為新台幣３百萬元為限。；

4.學有一技之長的更生保護人，可申貸「更生事業甘霖專案」；如果是20歲到45歲的青年創業，可選擇青輔會的「青年創業貸款」，青年創業貸款有無擔保(貸款年限6年)和擔保貸款(最長可貸10年)，有擔保每人最高可貸400萬元。

開店貸款創業要量力而為

有貸款創業打算的年輕創業者，創業前務必要先具有基本理財的概念，至少要能夠依照財務計劃謹慎做好創業資金配置，才不會因過度相信自己的能力，或是過度樂觀預估未來營收，而一下借貸過多負擔過重，進而影響日後店務的營運及發展。

創業貸款金額比例過高會讓你擔心被借貸利息追著跑，產生時間壓力，長期成為房東和銀行的奴隸，背借貸付租金壓力。一身沉重債務，會讓你無法集中心力於經營管理店務上，導致服務品質降低，因此創業前一定要評要量力而為，在能力範圍內從「理債」角度思考，估好本身的財務能力與開辦費用及開幕後每月的成本支出，再決定要貸款金額多少。